Экономическое эссе «Банковская система сегодня»

В современных кризисных условиях банковская сфера переживает далеко не самые лучшие времена. На протяжении прошлого года и в этом году Центральный Банк отзывает лицензии у российских банков. Так по данным официального сайта www.banki.ru c начала 2015 года по настоящий день свою деятельность прекратило порядка 80 банков. На мой взгляд, тенденция неутешительная.
Актуальность настоящего исследования во многом связана с текущей кризисной экономической ситуацией в стране, не стабильностью рубля, падением платежеспособности клиентов.
На этом фоне возникает ряд вопросов вопрос: А как себя «чувствуют» сегодня иностранные банки? Нужны ли они вообще нашему государству иностранные банки, когда мы отзываем лицензии у своих? И, вообще, что следует понимать под иностранным банком?
Целью настоящего исследования будет являться нахождение ответов на поставленные выше вопросы.
Итак, иностранным банком, согласно Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» №395-1 от 02 декабря 1990 года с учетом последующих изменений и дополнений (далее по тексту ФЗ), является банк, который признан таковым, согласно законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.
На данном этапе, на мой взгляд, нужно внести небольшую ремарку. В частности, Российское законодательство предусматривает запрет на открытие филиалов иностранных банков на территории России. Согласно законодательства (тот же ФЗ, статья 35), допускается только их участие в уставном капитале. Иными словами, банки иностранных государств вправе открывать лишь дочерние предприятия. При этом подчеркну из законодательства полностью исключен такой термин, как «филиал иностранного банка». По этому поводу ряд экспертов видит полное исключение регистрации филиалов иностранных банков.
В российской действительности сложилась практика открытия иностранными банками своих дочерних предприятий. Такие «дочки» по своей сути можно также отнести к российским банкам, но со 100% (например, Сити-банк, Дойчебанк) или частичным привлечением иностранного капитала (например, банк Интеза, ОТП Банк). Такие кредитные учреждения должны следовать российским законам и подотчетны Центробанку.
Исходя, из вышесказанного можно назвать такие кредитные учреждения, как «банки с иностранным участием». И, таковых на сегодняшний день в списке порядка 16 учреждений (основных). Если рассматривать в общей совокупности то с долей участия нерезидентов на сегодняшний день работает 225 кредитных учреждений (по материалам сайта www.cbr.ru). Динамику роста числа таких организаций можно увидеть на таблице.

Таблица Динамика роста числа кредитных учреждений с иностранным капиталом

В свою очередь, представленная ниже диаграмма наглядно показывает долю кредитных учреждений с иностранным капиталом в 2015 году от общей численности кредитных учреждений, которые имеют лицензию ЦБ:

Рисунок 1 Количество кредитных учреждений

На этом фоне возникает вопрос: почему мы не даем иностранным банкам открывать свои филиалы, если они проявляют в нашем рынке такую заинтересованность? Своего рода ответом на поставленный вопрос может служить давнее интервью главы ассоциации Российских банком Г.Тосуняна от 14 февраля 2005 года, данное радиостанции «Эхо Москвы». Первое, это то, что нами движет «расчет и рациональность». Второе, по его словам, это удобство, когда на рынке банковских услуг выступают «российские резиденты, они работают в тех же условиях отчетности и подконтрольности, в тех же условиях налогообложения», что и российские банки.
Что будет в противном случае, если им дать разрешение открывать филиалы? Это приведет к тому, что «они будут подчиняться, прежде всего, законодательству своих государств и только во вторую очередь российским законам». А как же гарантии тех же вкладчиков? Всего скорее они не будут соблюдены.
На мой взгляд, если будет практиковаться последнее, то это приведет к произволу на рынке банковских услуг, отчасти даже к ущемлению интересов российских банков. Не исключено, что некоторые зарубежные банки будут заниматься поглощением отечественных. И, наконец, зачем нам нужны международные скандалы? Они станут неизбежны, так как законодательство одной страны будет противоречить законодательству другой.
Что касаемо вопроса, нужны ли нам иностранные банки, то, на мой взгляд, ответ будет очевидным — нужны. Постараюсь, подойти к ответу аргументировано.
Во-первых, в этих банках просматривается стабильность. За последние годы не было ни одного случая банкротства таких учреждений. Во многом это связано с тем, что для крупных иностранных банков всегда были важны и остаются таковыми репутационные риски. Им выгодней покрыть расходы, чем обанкротить дочернюю организацию.
Во-вторых, ссылаясь на материалы сайта Российской газеты, на сегодняшний день доля капитала «иностранных дочек» принимает весьма существенное значение. Если сейчас отказаться от иностранных ресурсов, то это не пройдет бесследно для экономики страны. Всего скорее банковская система серьезно пострадает. На мой взгляд, рисунок представленный ниже наглядно отражает прямую зависимость между ростом иностранных инвестиций и совокупностью капитала банковской системы, выраженной в процентах (рисунок 2). При росте капитала первого практически прямо пропорционально возрастает и общий капитал банковской системы.

Динамика роста иностранных инвестиций в уставные капиталы кредитных организаций и совокупного капитала банковской системы, %

Ко всему вышесказанному добавляются и дополнительные преимущества от участия иностранных банков в нашей системе. По мнению ведущего эксперта Центра развития НИУ «Высшая школа экономики» Дмитрия Мирошниченко, иностранные банки – это двигатель всего сектора. Он же в интервью Российской Газете говорит о том, что «у «дочек» иностранных банков» имеются те технологии, которыми не располагает большинство отечественных кредитных организаций регионального значения. Их приход – это новая планка для отечественных банков, которая просто заставит их подтягиваться».
Иными словами, это конкуренция, которая заставляет наши отечественные банки двигаться вперед и отходить от норм «советского прошлого». Простой пример, еще вчера большинство региональных банков (впрочем, и федеральных) не предлагали такую услугу, как интернет-банк. Что мы наблюдаем сегодня? Сегодня интернет-банк стал неотъемлемой частью большинства крупных региональных банков.
В подтверждение лидерства банков с иностранным участием необходимо привести оценку рейтингового агентства «Эксперт Ра» по итогам 2014 года, где в тройку лидеров в России вошли Ситибанк (США), Нордеа Банк (Финляндия) и Эйч-Эс-Би-Си Банк (Англия). И только пятую строчку в этом рейтинге занял ПАО «Сбербанк». Отмечу, что тенденция 2015 года в тройке лидеров по материалам сайта Эксперт Ра сохраняется. В свою очередь, как утверждает автор статьи «Банки с иностранным участием на Российском рынке» Кера В.Ю., некоторые российские банки ввиду недостатка капитала переместились еще ниже. Что это значит сегодня? Можно сделать вывод, что банки с иностранным участием — это источник стабильности и конкурентоспособности всей банковской системы.
Кроме того основываясь на мнении того же Мирошниченко, следует отметить, что дочерние банки предоставляют своим клиентам более совершенные продукты и удобство их получения, и более выгодные условия. Например, в плане удобства достаточно заметен банк Home Credit, присутствие которого можно обозначить практически в любом магазине, торгующим бытовой техникой и дорогой одеждой. При этом покупателю не требуется тратить время на поиск ближайшего офиса. Ни один банк не может быть сопоставлен с этим в своей доступности.
Что касаемо объемов предоставления денежных средств своим клиентам, то они имеют больше возможностей на сегодняшний день, так как могут запросить дополнительные ресурсы у своего головного офиса. Кроме того скорость предоставления также значительно выше, чем у отечественных банков.
На сегодняшний день существует тенденция оптимизации филиальной сети ряда крупнейших банков Российской Федерации. В частности, следует отметить ПАО «Сбербанк», который ежегодно сокращает часть своих офисов, в том числе и в крупных городах. В какой-то мере ему на замену могут придти некоторые кредитные учреждения с иностранным участием, которые смогут восполнить и сделать доступнее банковские услуги.
Оценивая роль иностранных банков, не могу не отметить и их отрицательные стороны для большей объективности исследования. Основным недостатком является необходимость согласования с головным офисом крупных сделок. Кроме того в данных банках взимаются достаточно высокие комиссии, в том числе и за пользование заемными средствами. Аргументирую примером по материалам сайта «ОТП–банка», где процентная ставка за пользование кредитом достигает 36,5%. В свою очередь, ПАО «Сбербанк» предлагает своим клиентам категории « улица» до 26,5 %.
Таким образом, на мой взгляд, можно сделать вывод о том, что участие иностранных кредитных учреждений в банковской системе является положительным элементом ее развития. Роль банков с иностранным участием такова, что она положительно влияет на уставной капитал всей системы, укрепляя ее. При этом важно учитывать и тот фактор, что при сегодняшней нехватке собственных средств, необходимо привлечение их извне. На мой взгляд, привлеченные средства можно пускать на те отрасли, которые требуют развития в рамках санкций. Отечественные банки просто не в состоянии решить такую задачу самостоятельно.