На сегодняшний день существующие системы электронных денег, на мой взгляд, находятся в достаточно устойчивом положении и вполне справляются с поставленной задачей по учету электронных денежных средств своих клиентов.
Во многом актуальность выбранной темы связана с тем, что с каждым годом количество пользователей электронных денег возрастает и все больше денежные потоки принимают электронный вид. Кроме того на фоне разразившегося кризиса и дефицита собственных капиталов требуется экономия денежных средств, что позволяет сделать переход на безналичные расчеты. Целью настоящего исследования будет являться нахождение степени влияния электронных денежных средств на банковскую систему, а также выявление основных плюсов и минусов их использования.
Так, что же такое электронные деньги?
Это денежные средства, которые могут быть использованы исключительно в глобальной сети Интернет. Важно отметить, что они не имеют материальной и физической составляющей и, как правило, находятся на различных электронных носителях. В тоже время они расширяют возможности для пользователей сети. В частности, ими можно оплатить покупки в интернет-магазинах, пополнить баланс сотового телефона или оплатить услуги ЖКХ. Кроме того можно осуществить денежный перевод в любую точку мира, не выходя из дома и даже производить обмен одних электронных денег на другие, а также переводить в живые денежные купюры.
Естественно, что данный вопрос не может остаться без внимания банков, что подчеркивает наше предположение о влиянии электронных денег на банковскую сферу в целом. Кроме того еще одним аргументом является то, что рынок электронных денег регулируется Центробанком России и законом №161-ФЗ от 27 июня 2011 года «О национальной платежной системе», а это означает, что электронные денежные средства являются одной из ключевых составляющих всей банковской системы.
Кроме того значимость использования электронных денег для банковской системы можно отразить на цифрах. Так по данным электронного издания о высоких технологиях CNEWS объем рынка электронных денег в 2013 году в России вырос на 43% и составил объем в 440 млрд. руб. В свою очередь количество операций составило порядка 550 млн. рублей. По данным сайта www.rosinvest.com в 2014 году объем денежных средств превысил 1 триллион рублей, а число операций достигло 1 млрд.. Что стоит за таким возрастающим интересом?
Причины популярности электронных денег
Во-первых, на мой взгляд, из преимуществ электронных денег следует считать достаточно низкую стоимость эмиссии, так как не надо тратить лишних денежных средств на закупку специальной бумаги, красок и т.д.. Кроме того, при условии осуществления тех или иных операций в удаленных каналах, банковская система не требует содержания большого количества филиалов на той или иной территории, что также значительно снижает затраты на содержание зданий и помещений, на фонд оплаты труда сотрудникам, перевозку и хранение денежных средств. В данном контексте следует привести цифры на одном из примеров. Так, например, в Сбербанке в настоящее время работает порядка 15 тыс. инкассаторов, если учитывать, что средняя заработная плата составляет порядка 23 тыс. рублей, то в год данная организация тратит порядка 345 млн. рублей на заработную плату данным сотрудникам. И это без учета затрат на содержание и ремонт автомобилей и т.д.
В свою очередь электронные деньги дают возможность клиенту в любое для него удобное время заходить в интернет-банк и осуществлять самостоятельно необходимую для него операцию, а банкам сэкономить денежные средства.
Во-вторых, это удобство расчетов, в том числе межбанковских, то есть такие денежные средства не требуют физического пересчета и перевозки. При перевозке денежных средств, как известно, возникают дополнительные затраты. Кроме того при хранении денежных средств в их стандартном физическом виде возникают затраты, связанные с оборудованием специальных хранилищ и последующей их охраной. В свою очередь электронные деньги призваны экономить статьи расходов банковских учреждений, что еще раз подчеркивает важность их использования.
В-третьих, для банковской системы использование электронных денег означает снижение воздействия, так называемого человеческого фактора, так как момент совершения платежа фиксируется электронно.
В-четвертых, при хранении электронных денег они не теряют своих качеств и остаются в первоначальном виде. Кроме того с течением времени не требуется их замена с «ветхих» на «годные».
И, наконец, последнее– это их защищенность от подделки или изменения номинала, а также от хищения. Во многом этому способствуют криптографические и электронные средства.
Безусловно, все это дает представление о том, что у электронных денежных средств больше преимуществ перед наличными деньгами. Но наряду с этим существует и негативная сторона.
При использовании электронных денег, безусловно, возникают риски, связанные с возможностью неконтролируемой эмиссии. Центробанк достаточно настороженно относится к использованию таких платежных средств. Кроме того вопрос связан еще и с отмыванием денежных средств, так как достаточно трудно контролировать электронные денежные потоки.
Впрочем, и у самих участников банковского сектора множество вопросов, которые связаны со сложностью технологий и развитием новых продуктов в данной сфере. Во-первых, это нежелание банками финансировать новые продукты, так как их впоследствии будут использовать банки-конкуренты. В свою очередь банки не могут договориться и разделить затраты на осуществление инновационных разработок. Кроме того существует в банковской системе и нехватка кадров, которые смогли бы заниматься соответствующими разработками.
На этом фоне наряду с коммерческими банками появляется множество небольших организаций сомнительного происхождения, которые перенимают зарубежный опыт и обходят своих более крупных конкурентов. При этом очень часто они своей деятельностью подрывают банковскую систему. В тоже время определенной статистики нет, а это в свою очередь существенное упущение. Кроме того существует такая практика, как отсутствие стандартов деятельности.
Очевидно, что электронные деньги все больше оказывают влияние на банковскую систему нашей страны и прочно входят в общественную жизнь. Все положительные аспекты способствуют дальнейшему развитию данного направления. В тоже время проблемы и отрицательные тенденции, на мой взгляд, призвано исправить время и эволюция электронных денег.
Может еще поучимся? Загляни сюда!
